加持
虽然经常说买保险不是为了赚钱，但这种说法很多的时候只不过是销售人员的“一厢情愿”，大多数客户还是会在意保险的收益水平，尤其是买年金保险的时候。那市场上年金保险的收益率到底是多少呢？目前市场上年金保险主要是传统年金和分红型年金。比如：传统年金：工银安盛鑫丰瑞年金保险分红型年金：泰康乐鑫年金保险（分红型）在不考虑万能账户的情况下：年之前传统年金的IRR基本上不大可能超过4%，传统年金一切利益都是确定的，唯一不确定的是客户能活到哪一年；年以来由于监管的限制，新上市的传统年金的IRR不大可能超过3.5%了；分红型年金的特点是除了年金这个固定的现金流，还有分红这个不确定的现金流。分红型年金的IRR如果不考虑分红，基本上不大可能超过2.5%，如果考虑分红，理论上IRR是没有上限的，但实际当中，往往达到4.5%算是不错的了。万能账户与传统年金的组合是让年金二次增值；万能账户与分红型年金的组合是让年金、分红都能二次增值。有了万能账户的加持，年金保险+万能账户的整体IRR会不会比单纯年金保险的IRR更好？不一定。因为万能账户的保底结算利率一般不会超过3%，如果按照保底利率来加持，是有可能拉低年金保险+万能账户这个组合的IRR的。但目前从实务上的经验来年，中国内地各保险公司的万能账户实际结算利率基本都在4%以上，超过5%也不少见。所以，加了万能账户基本可以认为是提高了整个组合的IRR的。扫码加入饭团注：
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